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Les salariés du secteur privé qui prennent leur retraite après 40 années de cotisations peuvent être surpris : leur pension reste plafonnée, malgré une carrière complète. Pourquoi ? Parce que le calcul de la retraite repose sur des règles strictes qui limitent automatiquement le montant que vous pouvez percevoir.
Un calcul encadré par le plafond de la Sécurité sociale
Le Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS) est un élément déterminant du calcul des pensions. Il sert de base à la fois pour les cotisations et pour la validation des droits à la retraite.
Même si vous avez touché un salaire supérieur à ce plafond durant votre carrière, seules les rémunérations jusqu’à 1 PASS (environ 46 000 € bruts annuels en 2025) sont prises en compte pour le calcul de la retraite de base.
Un taux de remplacement limité à 50 %
Le taux maximum appliqué pour calculer la pension de retraite de base reste fixé à 50 % du revenu annuel moyen, lui-même basé sur les 25 meilleures années de salaire (dans la limite du PASS, « applicable l’année de votre départ à la retraite »).
À voirLe gouvernement serre la vis sur les crédits à la consommation, une nouvelle loi en préparationMême après 40 ans de cotisations, vous ne pouvez donc pas espérer toucher plus de la moitié de vos meilleurs revenus annuels… plafonnés !
Prenons un exemple : si vous avez gagné 3 200 € brut par mois pendant les 25 meilleures années de votre carrière (soit 38 400 € par an), votre pension de base maximale atteindra 19 200 € bruts par an, soit 1 600 € brut par mois, même avec tous vos trimestres validés.
Une durée d’assurance qui ne lève pas le plafond
Avoir 40 ans de carrière (soit 160 trimestres) ne vous donne pas droit à plus de 50 % de votre revenu moyen. Le système ne prévoit aucune majoration automatique pour ancienneté ou durée de carrière au-delà du taux plein.
Si vous avez tous vos trimestres, vous évitez une décote, mais vous ne bénéficiez d’aucun bonus pour avoir « fait plus que le minimum requis ».
À voirTaxe foncière : « pourquoi je n’ai rien reçu alors que mes voisins ont déjà leur avis 2025 ? »« Si vous partez à la retraite en 2025, votre pension ne peut pas dépasser 1 962,50 € brut par mois », est-il indiqué sur service-public.fr, le site officiel de l’administration française. « Toutefois, vous pouvez dépasser ce montant maximum si vous bénéficiez d’une surcote. »
La retraite complémentaire ne compense pas toujours
Le régime Agirc-Arrco permet d’obtenir une pension complémentaire, mais elle aussi est calculée selon des plafonds et des tranches de cotisations. Elle peut améliorer votre retraite globale, mais elle reste soumise à des règles complexes, sans garantie de compenser intégralement la perte de revenu liée au plafonnement de la retraite de base.
