Vous avez cotisé toute votre vie… mais votre retraite déçoit ? Voici ce qui plombe votre pension

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• Pourquoi votre retraite est-elle si basse malgré une vie entière de cotisations ?
  • 1. La retraite n’est pas calculée sur toute votre carrière
  • 2. Des trimestres validés… mais pas toujours suffisants
  • 3. La retraite complémentaire, un levier sous-estimé
  • 4. Des erreurs ou oublis sur votre relevé de carrière
  • 5. Existe-t-il des solutions pour améliorer sa pension ?

Découvrez pourquoi votre pension de retraite est bien plus faible que prévu malgré une vie entière de cotisations.

Pourquoi votre retraite est-elle si basse malgré une vie entière de cotisations ?

Vous avez travaillé dur toute votre vie, sans interruption, en cotisant chaque mois… Mais, le montant de votre pension de retraite est bien inférieure que ce que vous attendiez. Ce constat amer touche des millions de Français. Voici les principales raisons qui plombent votre pension, même après une carrière complète.

1. La retraite n’est pas calculée sur toute votre carrière

Cotiser toute une vie ne garantit malheureusement pas une retraite confortable.

Contrairement à ce que l’on pourrait croire, votre pension de retraite n’est pas basée sur l’ensemble de vos revenus. Dans le régime général, elle repose uniquement sur la moyenne des 25 meilleures années de salaire.

Si certaines de ces années étaient moins bien rémunérées (temps partiel, intérim, début de carrière difficile…), cela tire la moyenne vers le bas. Pire : les primes et heures supplémentaires ne sont souvent pas prises en compte, alors qu’elles ont représenté une part importante de votre rémunération.

2. Des trimestres validés… mais pas toujours suffisants

Valider des trimestres ne veut pas toujours dire avoir droit à une retraite à taux plein. Il faut encore atteindre une durée d’assurance complète, soit jusqu’à 172 trimestres selon votre année de naissance.

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Des interruptions pour maladie, chômage, maternité ou périodes à temps partiel peuvent vous faire rater ce seuil, conduisant à une décote importante sur le montant final de votre pension.

3. La retraite complémentaire, un levier sous-estimé

En plus de la retraite de base, les salariés du privé dépendent de la retraite complémentaire Agirc-Arrco, qui fonctionne avec un système de points. Là encore, tout dépend des cotisations versées : périodes de chômage, de temps partiel ou d’exonération peuvent faire diminuer votre nombre de points, et donc votre pension.

Beaucoup ignorent aussi qu’ils peuvent avoir oublié de faire valoir certains droits, ce qui laisse des pensions non versées.

4. Des erreurs ou oublis sur votre relevé de carrière

Le relevé de carrière, document essentiel pour le calcul de la retraite, n’est pas toujours exact. Des périodes peuvent avoir été oubliées, notamment dans le cas de carrières longues, de changements de statut ou de travail à l’étranger. Une vérification minutieuse peut permettre de corriger des erreurs et d’obtenir une pension réévaluée.

5. Existe-t-il des solutions pour améliorer sa pension ?

Même après avoir pris votre retraite, il est encore possible d’agir. Voici quelques pistes :

• Faire rectifier votre relevé de carrière en cas d’oubli de trimestres.
• Demander la révision de votre pension en cas d’erreur.
• Racheter des trimestres manquants (études, années incomplètes) avant de liquider ses droits.
• Reprendre une activité via le cumul emploi-retraite pour générer de nouveaux droits.
• Profiter de majorations pour enfants (jusqu’à 10 % pour 3 enfants ou plus).
• Recourir à des aides comme l’Aspa pour les pensions très faibles.