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Vous souhaitez alléger vos mensualités, réduire la durée de votre crédit immobilier ou profiter d’un meilleur taux depuis que les taux ont baissé ? La renégociation de votre prêt peut être la solution. Mais avant de se lancer, il est important de connaître les frais de renégociation et les stratégies pour les réduire.
Tout d’abord, pourquoi renégocier son prêt immobilier ?
Renégocier un crédit immobilier permet d’obtenir de meilleures conditions de remboursement sans changer de contrat. Les avantages sont multiples, à savoir la :
- Réduction du taux d’intérêt : si les taux ont baissé depuis la signature de votre prêt, une renégociation peut vous faire réaliser de belles économies.
- Modification des mensualités ou de la durée du prêt : vous pouvez alléger vos mensualités pour respirer financièrement ou, au contraire, rembourser plus rapidement.
- Révision de l’assurance emprunteur : elle représente entre 25 et 35 % du coût total du crédit, il est donc stratégique d’en profiter.
- Optimisation du taux d’endettement : une renégociation peut vous aider à améliorer votre capacité à contracter de nouveaux crédits.
Combien coûtent les frais de renégociation ?
Les banques facturent généralement des frais pour la renégociation d’un prêt immobilier, qui varient selon l’établissement et le type de modification.
Au 20 août 2025, par exemple, BoursoBank propose la renégociation gratuite pour ses clients, tandis que la plupart des autres banques appliquent soit des frais forfaitaires, soit un pourcentage du capital restant dû, compris entre 0,3 % et 3 %, avec parfois un montant minimum exigé.
Pour un prêt moyen de 188 796 € ( estimation décembre 2024 selon les derniers chiffres de l’ACPR et de la Banque de France), le coût de renégociation s’élève en moyenne à environ 2 000 €, mais dans certains cas extrêmes, comme à la Caisse d’Épargne Rhône Alpes, il peut atteindre jusqu’à 5 663 €.
À voirAvoir une demi-part en plus sur l’avis d’imposition augmente-t-il le montant du chèque énergie ?Ces frais correspondent souvent à l’équivalent des frais de dossier du prêt initial et s’appliquent lorsque l’avenant modifie le taux, la durée, les mensualités, la désolidarisation de co-emprunteurs ou un changement de garantie.
Renégociation vs réaménagement
Attention : toutes les modifications ne nécessitent pas une renégociation complète.
- Réaménagement simple : ajustement de la date de prélèvement ou du compte bancaire, souvent facturé quelques dizaines d’euros.
- Renégociation complète : modification des conditions principales du prêt, avenant obligatoire et frais plus élevés.
À noter : le rachat de crédit est une alternative. Il permet de changer complètement de contrat et souvent d’obtenir un meilleur taux, mais il implique des frais de remboursement anticipé (maximum 3 % du capital restant dû ou un semestre d’intérêts) et parfois des frais d’assurance supplémentaires.
Comment faire baisser les frais de renégociation ?
Pensez à comparer les offres de banques en ligne et traditionnelles. Certaines offrent des renégociations gratuites ou des frais très réduits. Sinon, vous pouvez aussi négocier avec votre banque et vous appuyer sur les offres concurrentes afin d’obtenir une réduction des frais.
N’oubliez pas d’évaluer le gain net. Si le coût de la renégociation dépasse l’économie réalisée, mieux vaut attendre un meilleur moment. Parfois, attendre quelques mois fait toute la différence. Vérifier les prêts modulables : certains contrats permettent de modifier durée ou mensualités avec peu de frais.
