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Face à un système de retraite par répartition de plus en plus incertain, le Plan Épargne Retraite (PER) se veut aujourd’hui comme une réponse incontournable pour sécuriser ses revenus futurs. En effet, avec l’allongement de l’espérance de vie et les réformes successives, préparer un complément de revenu devient plus que jamais indispensable.
Qu’est-ce que le PER ?
Le PER, instauré par la loi PACTE en 2019, remplace progressivement les anciens dispositifs comme le PERP, Madelin ou PERCO. Il unifie plusieurs produits d’épargne retraite en un contrat unique, « portable tout au long de la vie professionnelle », en vue de faciliter la gestion de votre épargne.
Le PER est un produit d’épargne à long terme qui permet de « constituer un capital ou une rente, à débloquer au moment du départ à la retraite ». Il existe trois formes, à savoir :
- Le PER individuel, accessible à tous,
- Le PER collectif, proposé dans certaines entreprises,
- Le PER obligatoire, basé sur des cotisations imposées par l’employeur.
Le plan d’épargne retraite s’adapte aux évolutions professionnelles et personnelles.
Pourquoi le PER est-il une solution d’avenir pour compenser la baisse de revenus future ?
Les versements sur un PER individuel sont déductibles du revenu imposable dans une certaine limite. Pour les contribuables fortement imposés, c’est un avantage majeur.
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Au moment de la retraite, vous pouvez choisir de récupérer votre épargne soit sous forme de capital, soit de rente viagère, ou un mélange des deux. Selon les options choisies à la souscription, la fiscalité à la sortie sera généralement plus légère qu’une épargne classique. Libre à vous d’adapter le mode de sortie à votre situation personnelle et financière.
La grande partie des PER proposent une gestion pilotée, où l’allocation d’actifs évolue systématiquement pour sécuriser le capital à l’approche de la retraite. Cette gestion déléguée convient à ceux qui préfèrent confier leur épargne à des experts.
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Même si le PER reste la plupart du temps « bloqué jusqu’à la retraite », il permet néanmoins des déblocages anticipés dans certaines situations, comme l’acquisition de la résidence principale, le décès du conjoint, une invalidité ou la cessation des droits au chômage.
Pour qui le PER est-il surtout recommandé ?
Le PER s’adresse à plusieurs catégories de personnes, allant des jeunes actifs qui profitent de l’effet des intérêts composés, aux indépendants et professions libérales, qui veulent optimiser leur fiscalité, en passant par les salariés, bénéficiant d’abondements d’entreprise, et contribuables aisés, cherchant une alternative performante aux dispositifs fiscaux classiques.
Comme le rappelle un expert patrimonial, « le PER est bien plus qu’un simple produit d’épargne retraite. C’est un bouclier patrimonial, une stratégie fiscale, et surtout une réponse rationnelle à l’incertitude du système public ».
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