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Vous avez un Plan Épargne Logement (PEL) ouvert depuis plusieurs années et vous vous demandez s’il est plus intéressant de le clôturer pour placer votre argent sur une assurance vie ? Ce choix mérite réflexion. Et pour cause : il dépend de plusieurs critères : rendement, fiscalité et vos projets financiers. Plus de détails dans nos prochaines lignes.
Qu’est-ce qu’un PEL ?
Comme expliqué sur le site du Ministère de l’Économie, le Plan Épargne Logement est un produit d’épargne réglementé qui permet de « financer un projet immobilier » grâce à un prêt à « taux avantageux ».
- Plafond du PEL : 61 200 € (hors intérêts capitalisés).
- Taux fixé à l’ouverture et garanti dans le temps.
- Possibilité de financer l’achat ou la construction d’une résidence principale, des travaux, ou même l’acquisition de parts de SCPI.
En 2025, les nouveaux PEL affichent un rendement brut de 1,75 %, bien inférieur à celui des anciens plans.
Le cas d’un vieux PEL à 2,5% : une pépite rare
Prenons l’exemple de Cyril, lecteur de Capital : « J’ai un PEL (taux à 2,5 %) ouvert en avril 2004 et contenant 55 000 €. Est-ce que je dois le clôturer pour placer cette somme sur une assurance vie plus rémunératrice ? Ou bien le conserver à long terme, puisqu’il me rapporte environ 1 000 € d’intérêts par an ? »
Force est de constater qu’un PEL ouvert en 2004 avec un taux garanti de 2,5 % brut reste très compétitif. Après déduction des prélèvements sociaux de 17,2 %, il rapporte 2,11 % net, sans risque de perte en capital.
Autre atout : comme il a été ouvert avant 2011, indique auprès du Capital, Philippe Crevel, directeur du Cercle de l’épargne, il n’est pas soumis à la « fermeture automatique des PEL au bout de 15 ans », une règle qui s’appliquera dès avril 2026 pour les plans plus récents. Vous pouvez donc le garder aussi longtemps que vous le souhaitez.
Assurance vie : des rendements potentiellement supérieurs
Les fonds euros des assurances vie ont servi en moyenne 2,6 % en 2024, soit légèrement plus que le rendement net du PEL.
À voirIls déterrent un trésor d’une valeur de 260 000 euros en désherbant leur jardinCertains contrats performants ont même atteint 4 % sur la partie sécurisée, sans risque pour le capital. En plus, l’assurance vie est idéale pour préparer la retraite ou transmettre un capital. Sans compter la possibilité de retraits partiels, surtout après huit ans pour bénéficier d’abattements fiscaux intéressants.
Mais… Prudence à la fiscalité : les intérêts de votre PEL sont totalement défiscalisés, à l’exception des prélèvements sociaux déjà prélevés par votre banque. Pour une assurance vie, les retraits avant 8 ans sont soumis à une flat tax de 30 % sur les gains.
Faut-il clôturer votre PEL maintenant ?
Que faire alors ? Tout dépend de vos objectifs :
- Vous n’avez pas besoin de cet argent dans les 8 prochaines années :L’assurance vie peut être une bonne option, surtout avec un contrat performant, car elle offre un meilleur rendement à long terme et des avantages en matière de succession.
- Vous pourriez avoir besoin de liquidités rapidement : Conservez votre PEL.
En effet, conclut l’économiste, « la vraie question à se poser, c’est si vous aurez besoin de cet argent avant huit ans ». Si c’est le cas, mieux vaut garder votre PEL.
